“年収5倍”の魔法を解く鍵は返済負担率！あなたの家計にぴったり合うローン予算の見つけ方#column

この記事を読めば分かること

• 年収倍率だけではわからない、本当に無理なく返せる借入限度額の出し方
  
• 年収・頭金・金利・返済期間を組み合わせた具体的な試算例
  
• 教育費や介護費など将来支出を見越した“安全マージン”の作り方
  

はじめに

朝、カーテンの隙間からこぼれる光がフローリングに斑（まだら）模様を描く――そんな何気ないひとときこそが、マイホームを持つ醍醐味です。でも背後には「本当にこのローン、最後まで払い切れるだろうか？」という不安が潜んでいませんか？ただ「年収の5倍借りられる」という古い常識に従うだけでは、将来の出費に押しつぶされるリスクがあります。

この記事では「返済負担率」という指標を使い、あなたが安心して返せるローン予算の組み立て方をストーリー仕立てでお伝えします。

目次

1. “年収5倍”だけじゃダメなワケ
   
2. 返済負担率で見える、本当の支払い余力
   
3. 年収別シミュレーション：無理なく借りられる金額は？
   
4. ３つの要素を動かして最適化する手順
   
5. ライフイベントを見据えた安全マージンの確保法
   
6. まとめ
   

1. “年収5倍”だけじゃダメなワケ

夕暮れどき、リビングのソファに腰かけて家族写真を眺める――そんな幸せな光景を夢見て「年収の5倍借りられる」と聞くと心が弾みます。しかし実際には、子どもの教育費、車の維持費、将来の医療・介護費など、家計には見えない支出が山積みです。単純に5倍ルールを信じると、月々の返済が家計を締め付け、余裕ある暮らしが遠のいてしまいます。

2. 返済負担率で見える、本当の支払い余力

夜、電気を消し間接照明だけにすると部屋が落ち着くように、家計も「返済負担率」で照らすと余力がはっきり見えます。

返済負担率 ＝（年間ローン返済額 ÷ 税込年収）×100

この値が25％以下なら、急な出費にも対応できる“ゆとり”があるといわれます。たとえば年収600万円なら、年間返済を150万円以内に抑えるのが安心ラインです。

3. 年収別シミュレーション：無理なく借りられる金額は？

翌朝、窓から差し込む光でテーブルのコーヒーがきらめく情景を思い浮かべながら、具体的数字を確認しましょう。

年収	“5倍ルール”借入可能額	返済負担率25％上限借入額（35年・金利1.3％想定）
400万円	2,000万円	約1,750万円
600万円	3,000万円	約2,625万円
800万円	4,000万円	約3,500万円

年収倍率で算出した金額より、返済負担率で見たほうが約20～30％少ない額が「安心して返せるライン」になります。

4. ３つの要素を動かして最適化する手順

1. 頭金の設定
   
   • 例：物件価格5,000万円、頭金1,000万円 → 借入4,000万円
     
2. 金利タイプ＆返済期間の選択
   
   • 固定1.3％／変動1.0％、期間35年など複数パターンを試す
     
3. 返済負担率を計算し、25％以下になるまで頭金・期間・金利を調整
   

黄昏（たそがれ）時の街並みを眺めながら、このステップを繰り返せば、家計にやさしいローンプランが浮かび上がります。

5. ライフイベントを見据えた安全マージンの確保法

子どもの進学費用、車検や買い替え費用、親の介護費――人生の節目にはまとまった支出が待っています。

• 教育費ピーク時は返済負担率を20％以下に抑える
  
• 繰上返済用予備費を毎年ボーナスから10万円ずつ積み立てる
  

こうして“安心マージン”を確保すれば、急な出費があっても家計の灯が消える心配はありません。

まとめ

1. 年収倍率だけで判断せず「返済負担率」を最重要指標に
   
2. 頭金・金利・返済期間を動かしながら3ステップで最適化
   
3. ライフイベント向け予備費を織り込んで、将来の不安を先回り解消
   

この方法で予算を組めば、毎月の支払いに追われることなく、窓の外の景色を心ゆくまで楽しめるマイホームライフが実現します。